Договор залога – основные моменты оформления
Из всех видов обеспечения возвратности займов, наиболее надежным и поэтому «любимым» банками является залог. Заключаемое между заемщиком и банком кредитное соглашение подразумевает возникновение у сторон ряда обязательств. Банк принимает на обязанность выдать вам средства в оговоренной сумме, а вы – эти средства полностью и в срок вернуть. В то же время кредитные организации прекрасно понимают, что ситуация может развиваться таким образом, что вы не сможете (или не захотите) вернуть «одолженные» деньги, а это уже дополнительные риски.
Гарантии для банков
В зависимости от того, насколько крупная сумма вам нужна, банк будет применять самые разные способы перестраховки от потери средств – от завышенных процентных ставок, штрафов и дополнительных комиссий до привлечения к участию в кредитной сделке третьих лиц (поручителей) или залога. При этом два последних варианта подразумевают заключение отдельных от кредитного договоров – поручительства и залога. Последнее соглашение нередко используется и в других гражданско-правовых сделках, однако наиболее широкое применение он получил именно в кредитовании. Имея на руках такой договор, в случае невыполнения вами своих кредитных обязательств, банк получает право возместить ваш долг из средств, вырученных от продажи
залогового имущества. При этом если кроме кредита у вас имеются еще какие-то долги, именно у банка, с которым вы заключили договор залога будет преимущество перед другими кредиторами в отношении возмещения своих убытков.
Кто закладывает?
По большому счету банку безразлично, кто будет выступать залогодателем – сам заемщик или какое-то третье лицо, разница будет только в количестве участвующих в сделке сторон. Если залог предоставляет сам заемщик, то их будет две (вы и банк), или три - если залогом выступит, например, имущество ваших родственников. Тогда в сделке будете участвовать вы – в качестве заемщика, банк – как кредитор и залогодержатель и третье лицо – как залогодатель. При этом заложить имеющееся имущество сможет только тот, кто является его собственником, в редких случаях это сможет сделать лицо, наделенное правами хозяйственного ведения. Правда, в последнем случае это распространяется только на имущество движимое (например, автомобиль вы сможете заложить по доверенности), с недвижимостью процедура будет далеко не такой простой.
Заключение договора залога
Закон обязуется заключать договор залога исключительно в письменной форме, причем подобные соглашения подлежат обязательной нотариальной регистрации, а если в залог предоставляется недвижимость, то еще и государственной регистрации. Банки знают, что несоответствующий букве закона даже в какой-то мелочи договор залога может быть запросто опротестован заемщиком, потому за заключением таких соглашений банковские юристы следят более чем тщательно. Обычно залоговое соглашение, так же как и кредитное типично, и в качестве основных тезисов в нем должно быть подробно указано что выступает предметом залога (и его подробное описание), оценочная стоимость предмета залога, а также суть, объем и сроки обязательств, которые данный договор обеспечивает. Кроме этого в договоре залога может быть указано где на период его действия будет находится заложенное имущество, и некоторые другие моменты.
4
