От чего зависит размер процентной ставки?

Как банки получают свое вознаграждение?

Рассуждая о выгодности и перспективах банковских займов, нельзя не упомянуть главный экономический показатель всех видов кредита – процентную ставку, которая является банковским вознаграждением за пользование кредитными средствами. Так, занимая у финучреждения определенную сумму, вернуть ее вы уже должны будете с процентами. И именно на размер этих самых процентов вы должны обращать максимальное внимание еще на этапе поиска кредитора.

Разумеется, показатель этот регулируется в рамках законодательства. Так Центробанк контролирует деятельность банков и не допускает чрезмерного «своеволия» с их стороны. Между тем, если сравнивать размеры ставок за рубежом и в нашей стране, то колоссальная разница очевидна. Так, например, оформить ипотеку в США можно в среднем под 5-6% годовых, в то время как в России минимальные ставки по аналогичному кредиту будут порядка 10%. Соответственно напрашивается вопрос – чем же обусловлена такая разница, и что влияет на формирование банковской ставки?

Что влияет на формирование и размер процентной ставки?

На размер ссудной ставки влияют как общеэкономические факторы, так и факторы, зависящие от самого заемщика и финансовой успешности банка:

- учетная ставка ЦБ. Так называемая базисная ставка рефинансирования, которая применяется при кредитовании коммерческих финучреждений. Именно отталкиваясь от этого показателя, все банки устанавливают ставки по кредитным операциям;

- инфляция. Ее потенциальные изменения обязательно учитываются при установлении процентной ставки, так как в противном случае банкиры понесут убытки по причине обесценивания денег;

- затраты банка на формирование ссудного капитала. Чем дороже финучреждению будут стоить привлекаемые ресурсы, тем, соответственно, и будет выше ставка по кредиту;

- ставки конкурентов. Обычно они не особо отличаются, но в условиях конкуренции банкиры могут снижать и увеличивать размер ссудных процентов по своему усмотрению;

- характер отношений банк-заемщик. Достаточно часто, постоянным клиентам, и соискателям, имеющим в этом же банке депозит, банкиры готовы снизить ставку по кредиту;

Факторы, которые определяет соискатель:

- срок кредитования. Чем выше срок заимствования, тем выше процентная ставка. Чаще всего это обусловлено повышенными рисками невозврата банковских денег;

- размер ссуды. Чем больше сумма займа, тем ниже будет ставка, так как банки получают по большим займам более высокие доходы, чем по займам с микросуммами;

- размер авансового взноса. Чем больше вы в состоянии внеси аванс, тем ниже будет ставка;

- обеспечение. Как правило, по обеспеченным кредитам ставки ниже, чем по кредитам, не предполагающим наличие залога. Так, если вы в состоянии банку предоставить залог, которым, чаще всего, может быть машина или квартира, вы сможете добиться снижения ссудной ставки. Чем выше при этом качество обеспечения, тем меньшим может оказаться процент по кредиту.