Как взять ипотечный кредит, чтобы он не превратился в непосильную ношу?
Ипотека - непосильная ноша. Именно так рассуждают многие вполне платежеспособные россияне и продолжают дальше свое нередко неудобное проживание в одной квартире с родителями, в общежитии или в съемном жилье. И тут же припоминают уже довольно многочисленные ситуации, когда оформление ипотеки заканчивалось срочной реализацией купленного в кредит жилья или судебными разбирательствами с тем же печальным итогом. В то же время немало россиян уже живут в собственных квартирах, купленных с привлечением заемных средств.
Чтобы ипотечный кредит принес одну только пользу
Вне зависимости от того, собираетесь вы обзавестись кредитной картой, взять кредит на покупку техники или намерены взять ипотеку, к вопросу заимствования нужно подходить ответственно. По сути, кредит является всего лишь финансовым инструментом, используя который можно решить какие-то текущие проблемы, в частности, жилищный вопрос. Вот только оформлять ипотеку в спешке, не «познакомившись» с процессом и схватившись за первый же предложенный банком вариант, совершенно не стоит – можно пожалеть об этом уже в течении первого года погашения займа. Для того же, чтобы выбор в отношении кредитных программ у вас был больше, придется изначально сделать ставку на наличие первого взноса – не менее 10%, а лучше – 20% от предполагаемой стоимости жилья. Конечно, некоторые банки дают возможность оформить ипотеку с минимальным первым взносом в 5%, а то и вовсе без оного, однако таких кредитных структур крайне мало и условия, предлагаемые ими крайне невыгодны.
Процентная ставка по валютным кредитам ниже…
… и это соблазняет очень многих наших сограждан. Суммы ипотечных кредитов большие и на счету каждый «сэкономленный» процент. Ставки же по валютным кредитам ниже рублевых как минимум на 2-3 пункта. Однако если зарплату вы получаете в рублях, а кредит планируете погашать в долларах, вспомните о том, насколько нестабильны сегодня эти курсы. За последние пару лет почти все заемщики, взявшие ранее ипотеку в иностранной валюте, переоформили свои кредиты и теперь погашают их в национальной валюте. Правда, процесс этот хлопотный, да и не все банки идут на такие изменения кредитных договоров. В целом же прежде чем соблазнится низкой процентной ставкой, поинтересуйтесь соотношением выбранной вами «импортной» валюты к рублю, допустим, годичной давности и сегодня. Сопоставьте разницу и умножьте его на примерную сумму ваших будущих кредитных платежей – сразу становятся понятными советы финансистов о том, что кредит нужно всегда брать в той же валюте, в которой вы получаете доходы.
Считаем доходы и возможности сэкономить
Конечно, не каждый семейный доход допускает возможность ипотечного кредита, даже если кредит этот разбить на максимально возможный срок. Однако наши сограждане упорно завышают свои доходы перед банками, чтобы те одобрили выдачу займа, при этом мало кто задумывается, что при малейших уменьшениях этих самых доходов платежи по займу станут просто невозможными. Оптимальным вариантом считается платеж, не превышающий трети месячного семейного бюджета, если же платеж выше, это может быть чревато. Также прежде чем подписать-таки ипотечный договор, имеет смысл поинтересоваться, нет ли у вас возможности получить от государства дотацию или стать участником одной из
социальных программ. Как вариант экономии вы можете рассмотреть возможность оформления ипотеки непосредственно в АИЖК, которое на сегодня предлагает самые низкие ставки по ипотечным займам.
7
Я так прикинул, чтобы взять ипотеку и спокойно рассчитаться за неё нужно, чтобы семья имела доход, примерно превышающий 70 тысяч в месяц. А вот где их взять, если месячная зарплата в основном составляет в регионах от 10 до 15 тысяч рублей.