Ипотека без первоначального взноса – за и против
При оформлении такого долгосрочного займа как ипотека, каждый заемщик ищет возможности сэкономить. При этом многие забывают о том, что в отношении кредитов экономия в одном впоследствии «выливается» в куда большие непредвиденные расходы. И уж тем более трудно назвать экономией оформление кредита на жилье без первого взноса. Впрочем, в некоторых кредитных структурах размер этого самого взноса порой выражается в такой сумме, которую довольно трудно скопить. Тогда ипотека без первоначального взноса становится единственной возможностью приобрести жилье на заемные средства.
Ипотека без первоначального взноса – берем не глядя?
Стоит сказать, что сам факт внесения вами первого взноса по кредиту для банка является дополнительной гарантией возвратности средств. Соответственно, отсутствие такого взноса кредитно-финансовые структуры расценивают как высокие риски и перестраховываются как могут. Основной страховкой выступает более высокая процентная ставка – если при классической ипотеке она составляет 12-14%, то при оформлении займа без первоначального взноса готовьтесь к тому, что ваша ставка будет «стартовать» от 18-20% годовых. К тому же оформить кредит на жилье совсем без затрат не получиться – вам все равно придется оплачивать услуги
кредитного брокера, покупку страхового полиса, оценочные расходы, госпошлину за регистрацию ипотеки и права собственности. Соответственно, если средств на все эти расходы у вас нет, бессмысленно начинать этот процесс вообще. С другой стороны, прежде чем оформлять кредит в первом же банке, который согласился предоставить его, лучше всего поискать другие варианты решения проблемы.
Ипотека по плану?
Если имеющихся у вас средств хватит только на оплату «околокредитных» расходов, а вот первоначальный взнос платить уже нечем, но и выплачивать в течении 15 лет баснословные суммы из-за высокой процентной ставки вам тоже не хочется, основных вариантов решения будет два. Первым уже сейчас воспользовались многие заемщики. Вы можете оформить нужный вам кредит в банке, который выбрали, и на тех условиях, которые предлагают, а спустя пару лет рефинансировать свой кредит – либо в этом же самом банке, либо в другом, предоставляющем такую услугу. Таким образом, эти самые 20% годовых вы будете платить только в течение первых лет. Однако такой вариант довольно рискованный, так как сегодня даже маститые специалисты в сфере кредитования не берутся предсказать, какими будут ипотечные предложения банков через пару лет.
Меняем первоначальный взнос на…
Многие банки предоставляют ипотечные займы, в качестве дополнительных гарантий оформляя в залог не только приобретаемую квартиру, но и то жилье, которое уже у вас имеется – квартира, дом дача, возможно – земельный участок. При этом недвижимость не обязательно должна принадлежать вам. Так, при покупке квартиры молодой семье, вместо первоначального взноса банк может оформить в залог квартиру их родителей – если, конечно, родители согласны. Тогда планируя расходы на оформлении ипотеки, умножьте их на 2 – обе квартиры придется оценивать и страховать. Впрочем, это все равно в итоге выйдет экономнее, нежели оформление займа совсем без первого взноса. В некоторых случаях банки как вариант предлагают вместо первого взноса заложить даже автомобиль, правда его оценочная стоимость должна быть не менее 10% от той суммы, в которую банк оценил покупаемую квартиру.
4
