5
+5
0
Чем плавающая процентная ставка отличается от фиксированной?
Многие люди, оформляя ипотечный кредит, теряются, когда банковский менеджер интересуется, под какую процентную ставку заемщик желает взять кредит - фиксированную или изменяющуюся. Конечно, не зная разницы между плавающими процентными ставками и фиксированными, трудно сразу дать ответ на вопрос банковского работника и так как люди стремятся к стабильности, чаще всего они выбирают фиксированные проценты. Рассмотрим разницу между существующими схемами вычисления размера процентов по займу.
Фиксированная годовая ставка
При оформлении ипотеки для расчета платежей может использоваться схема, при которой вычисление насчитываемых процентов проводиться с использованием постоянного размера годовой ставки в течение всего времени кредитования. Изменение фиксированной ставки возможно, если это предусмотрено кредитным договором или при необходимости с соглашения обеих сторон, которые этот договор заключали. Данная схема начислений процентов позволяет заемщикам четко определиться с размером следующего платежа заранее, что также позволяет контролировать свой бюджет.Плавающая процентная ставка и ее особенности
Плавающая годовая ставка от фиксированных процентов, устанавливаемых при заключении соглашения, отличается тем, что ее величина не постоянна, она зависит от конкретного банковского показателя. Состоит данная ставка из двух частей – основной части, которая не изменяется и плавающего индекса, который непосредственно влияет на изменение процентов. Многие банковские клиенты, оформляя ипотеку, не желают устанавливать меняющуюся ставку именно из-за этого индекса, так как боятся резкого его увеличения. В свою очередь кредиторы, чтобы не растерять своих клиентов идут на уступки заемщикам и устанавливают определенный предел ставки по процентам, который не может превышаться, даже если индекс будет увеличиваться, и расчетный размер процентов по займу будет выше установленного максимума.Индекс плавающей ставки
Формирование самого индекса плавающей процентной ставки банками происходит исходя из показателя LIBOR или MosPrime. LIBOR- это размер процента, используемого при кредитовании одной банковской организацией другого банка. Данное значение формируется, учитывая уровень данных процентов в самых крупных банках мира. Рассчитывается он для семи валют и на период от нескольких дней до года. В основном российские кредиторы в своих вычислениях используют уровень данного показателя, рассчитанный на шесть месяцев. В договоре заимствования банки часто сумму плавающих процентов указывают равной, например, 3+ LIBOR.Это если банк берет за основу мировые показатели для формирования своих процентных ставок. Однако возможен и другой вариант, когда кредитор берет за основу аналогичный показатель для РФ - MosPrime, появившийся в 2005 году. MosPrime вычисляется исходя из показателей подобных процентов для восьми крупнейших финансово-кредитных учреждений РФ. Данный показатель рассчитывается на недели и месяцы. Например, для одной недели, двух недель, для одного или двух месяцев, на квартал или на полгода.
Заемщик взявший ипотечный кредит имел возможность перезакладывать свое растущее в цене имущество за счет перекридитования по все более и более низкой процентной ставке. Если не ошибаюсь, то за последние 20 лет в США
процентная ставка снизилась с 16% до сегодняшних 0.25%.
По нынешним Российским условиям я бы никогда не взял ипотечный кредит , хоть по плавающей, хоть по фиксированной ставке. Гораздо проще накапливать деньги на мультивалютных депозитах и караулить момент обвала цен на недвижимость для покупки . По ходу можно еще и сыграть на разнице курсов Евро- Рубль - Доллар .