Оформляем валютные кредиты – как минимизировать риски?

Колебания курсов

Основным риском для заемщика, оформившего валютный кредит, будет изменение валютных курсов. В чем это выражается? Допустим, вы, получая зарплату в рублях, оформили долларовый кредит. При этом ваш ежемесячный платеж составляет 200 долларов. К примеру, на момент оформления займа доллар «стоил» 28 рублей, а через определенный период «поднялся» до 31 рубля. То есть по своим первым платежам вы оплачивали 5600 рублей, а теперь будете вынуждены выделять из своего бюджета большую сумму – 6200 рублей. Конечно, разница в 600 рублей кому-то может показаться небольшой, однако если кредит вы брали долгосрочный и платежи у вас больше, в общем сумма переплаты может достигнуть значительных размеров. Хотя у этой ситуации есть и обратная сторона – курсы могут меняться и в выгодную для вас сторону. И тогда вы сэкономите не только на процентных ставках (по валютным кредитам они существенно меньше, чем по рублевым займам), но и на самом обмене.

Валютные кредиты – как перестраховаться?

Стоит оговориться сразу, что единственным способом полностью оградиться от валютных рисков – это отказ от оформления таких кредитов. Во всех остальных случаях такие риски можно только частично уменьшить. Первым способом является использование мультивалютной корзины – ваш кредит будет пропорционально разделен на несколько частей в разных валютах. Так, например, можно оформить бивалютный кредит, состоящий из евро и доллара. Тогда 60% от заемной суммы будет выдана в долларах, а остальная часть – в евро. Однако стоит учесть, что подобная диверсификация валютных рисков не избавит вас полностью от возможных осложнений, она только снижает их.

Еще одним прекрасным вариантом снизить валютные риски является их страхование. При некоторых кредитных программах покупку такого страхового полиса банк ставит обязательным условием. При резких валютных колебаниях такая страховка является просто спасением для заемщика, ведь при изменении валютного курса разницу оплатит страховая компания. Однако у этого полиса есть и другая сторона – его стоимость может существенно увеличить стоимость кредита, а ведь за то время, пока вы будете выплачивать по кредитным обязательствам, курсы могут и не измениться.

«Рискованная» процентная ставка

Как другие займы, валютное кредитование может сопровождаться как фиксированной, так и плавающей процентной ставкой. Фиксированную ставку изначально прописывают в кредитном соглашении, обычно она является неизменной на весь период пользования займом и изменяется только в случае форс-мажорных обстоятельств. Плавающая ставка в кредитном договоре прописывается в виде формулы, при этом отдельно оговаривается, насколько часто она будет пересматриваться – раз в месяц, квартал, полугодие или ежегодно. Эта ставка состоит из фиксированной и переменной частей, при этом последняя привязывается к определенному индексу. Рискованность выбора подобных платежей состоит в том, что сегодня нельзя утверждать о какой-либо стабильности в валютных индексах и трудно заранее предсказать, каким будет размер вашей процентной ставки через полгода или год. Если вы не хотите увеличивать риски по вашему валютному займу, лучше остановить свой выбор на фиксированной процентной ставке.