Что стоит знать, подписывая кредитный договор банка?

Кредитный договор - с ним и без него

Прежде всего, нельзя не сказать о том, что единой формы составления договора на получение кредита не существует. Применяемые различными кредитно-финансовыми учреждениями стандарты могут отличаться – как существенно, так и в отдельных незначительных деталях. В некоторых банках при получении займа и вовсе отсутствует документ, который бы являлся кредитным договором. Заемщик получает на руки письменное согласие банка на предоставление займа, в котором указывается его сумма и период, в течении которого им можно пользоваться, установленная процентная ставка, сумма дополнительных банковских комиссий при их наличии, и прочие условия. Также, как отдельные документы заемщик получит Правила кредитования, в которых расписаны общие положения (в том числе и обязанности сторон), и уведомление об итоговой стоимости займа, которое является расчетом ежемесячных платежей и в котором учитывается эффективная процентная ставка. Собственно, кредитный договор банка является документом, который объединяет в себе все перечисленные выше пункты.

Содержание кредитного договора банка

Одним из главных пунктов кредитного соглашения является информация о сторонах, его заключающих. Это реквизиты банковской организации и ваши данные (ФИО и данные паспорта). Не поленитесь проследить, чтобы в указании ваших данных все было без ошибок. Не менее важной является графа «предмет договора», в котором указываются основные характеристики получаемого займа – его валюта, сумма, условия предоставления и использования (если кредит целевой). Особое внимание уделите следующему пункту, в котором описаны основные условия – срок кредитования, размер процентной ставки, размер дополнительных комиссий, процентный период. Если кредитное соглашение не предусматривает указания полной стоимости кредита и расчет эффективной процентной ставки, попросите банковских служащих оформить их отдельным документом. Только при наличии полной информации вы сможете оценить выгодность займа, в то же время некоторые банки эти вопросы просто «замалчивают». Не забудьте поинтересоваться, какую форму платежей предусматривает ваш кредит – аннуитетную или дифференцированную. Аннуитетные платежи подразумевают внесение одинаковых сумму в течение всего срока кредитования и состоят из суммы, погашающей основной долг и процентов, начисленных за пользование всей суммой кредита. Дифференцированные платежи неравномерны, за время кредитования они уменьшаются, при этом их составляет фиксированная часть – сумма, которая направляется на уменьшение основного долга и изменяемая – проценты, которые банк насчитывает на его остаток.

Особые условия

Нельзя не упомянуть о пункте, который предусматривает штрафные санкции и неустойки при нарушении вами условий соглашения. Они могут иметь разный вид и начисляться по-разному. Так, например, некоторые банки в своих бланках договоров вносят пункт, разрешающий им списывать средства с имеющихся в данном банке счетов заемщика, если им были нарушены какие-либо положения кредитного соглашения. Не менее важен и пункт, оговаривающий условия досрочных окончательных расчетов между заемщиком и банком. При этом должны быть рассмотрены все варианты – как досрочное погашение ссуды по желанию заемщика, так и условия, на которых банк получает право требовать этого от заемщика.